Egenkapital ved boligkjøp – Alt du må vite

Å investere i en bolig er en stor økonomisk beslutning. Det krever planlegging og finansiell disiplin, spesielt når det kommer til egenkapital ved boligkjøp. Egenkapital er den delen av boligens verdi som kjøperen betaler med egne penger, ikke gjennom lån.

I Norge er det et minimumskrav om egenkapital på 15%, som betyr at hvis man kjøper en bolig til 3 millioner kroner, må man ha minst 450 000 kroner i egenkapital. Maksimalbeløpet man kan låne er vanligvis 85% av boligens verdi.

Egenkapitalen kan komme fra personlig sparing, verdien av en eksisterende eiendom (minus gjeld), arv eller andre kilder. Dette er i samsvar med Boliglånsforskriften som ble innført i 2020.

Den setter grensen for låneopptak til nettopp 85% av boligens verdi. Boligkjøpere bør være oppmerksome på dette kravet når de vurderer å kjøpe en bolig og finansieringsmetoder for dette kjøpet.

Hva er egenkapital ved boligkjøp?

Egenkapital ved boligkjøp er det beløpet du kan bidra med fra egen lomme når du skal kjøpe en bolig. Dette utgjør forskjellen mellom kjøpesummen av boligen og størrelsen på boliglånet du mottar fra banken.

Egenkapitalen kan være penger spart over tid, fortjeneste fra salg av en tidligere bolig, eller penger mottatt gjennom en arv.

Egenkapital er av stor betydning når du søker om boliglån. Bankene i Norge krever at du har minimum 15% egenkapital av boligens verdi. Dette er et krav satt av Boliglånsforskriften.

Det betyr at hvis du planlegger å kjøpe en bolig som koster 3 millioner kroner, må du ha minst 450 000 kroner i egenkapital. Hvis du ikke har nok egenkapital, kan det være vanskelig å få godkjent et boliglån.

Hvor mye egenkapital kreves ved boligkjøp?

I Norge er det et krav om at man skal ha minimum 15 prosent egenkapital av boligens totalpris når man søker om boliglån. Dette betyr at for en bolig til 3 millioner, må man ha 450 000 kroner i egenkapital.

Krav til egenkapital i 2022

Det har vært en viktig endring i boliglånsforskriften siden 2020. Den setter nå grensen for maksimal låneandel til 85% av boligens verdi. Dette betyr at minimumskravet for egenkapital ved kjøp av en bolig er 15% av kostnaden.

For eksempel, hvis du ønsker å kjøpe en eiendom til en pris på 3 millioner kroner, vil du trenger minst 450 000 kroner som egenkapital.

Egenkapitalkravet varierer imidlertid avhengig av boligens totale verdi og andre forhold. Dette kravet om egenkapital gjelder både for primær- og sekundærboliger. Det må også legges merke til at egenkapitalen kan være fra personlig sparing, verdi av en eksisterende eiendom eller arv.

Hvordan finansiere egenkapital?

Muligheter for finansiering av egenkapital inkluderer bruk av BSU, lån fra familie eller venner, og noen tilfeller der det er mulig å få boliglån uten egenkapital.

Bruk av BSU som egenkapital

Å benytte BSU-kontoen kan være en klok strategi når du samler egenkapital for boligkjøp.

1. BSU – kontoen tilbyr skattefradrag og konkurransedyktige renter, noe som gir deg mer penger å bruke mot kjøpet av et hjem.
2. Långivere ser positivt på bruk av en BSU – konto, da det viser at man er flink til å spare.
3. Ved bruk av en BSU – konto får man et bedre overblikk over sitt estimerte lånebeløp og hva man har råd til å kjøpe.
4. Absolutt alle pengene i en BSU – konto kan telle som egenkapital ved boligkjøp, noe som hjelper deg å oppfylle dette kravet lettere.
5. Samtidig vil sparing på en BSU – konto vise din økonomiske ansvarlighet, noe som kan være svært gunstig ved forhandlinger om lånets betingelser med banken.
6. Med en aktiv og godt administrert BSU – konto kan du komme nærmere drømmeboligen uten unødvendige hindringer eller forsinkelser.

Muligheten for boliglån uten egenkapital

Å søke om boliglån uten egenkapital kan virke utfordrende, men det er faktisk mulig. Dette alternativet er ofte tilgjengelig for folk med god betalingsevne og høy inntekt. Noen banker kan vurdere faktorer som arbeidsforhold, utdanning og fremtidige inntektsutsikter når de gjør unntak fra kravet til egenkapital ved boligkjøp.

Alternativt kan man benytte seg av en kausjonist, som vanligvis er foreldre, for å sikre lånet. Husbanken og noen kommuner tilbyr også startlån til personer som ikke har mulighet til å spare opp egenkapital, men som likevel har fast inntekt for å betale tilbake lånet.

Diesse alternativene gir folk som ellers ikke ville kvalifisert seg for et vanlig boliglån en sjanse til å komme inn på boligmarkedet.

Andre krav ved siden av egenkapital for å få boliglån

For å kvalifisere for et boliglån, behøver du mer enn bare egenkapital. Her er noen av de andre kravene:

• Inntekt: Banken vil vurdere husstandens inntekt i forhold til størrelsen på lånet. Vanligvis kan du låne opptil fem ganger brutto årsinntekt.
• Gjeld: Hvis du har annen samlet gjeld, som studielån, billån eller kredittkortgjeld, vil dette redusere hvor mye du kan låne.
• Betalingshistorikk: Banker sjekker også din betalingshistorikk for å se om du har håndtert tidligere lån og regninger ansvarlig.
• Sikkerhet i boligen: Boligen du kjøper fungerer som sikkerhet for lånet. Jo lavere belåningsgrad, desto mer attraktivt er det for banken.
• Juridisk status: I noen tilfeller kan en medlåntaker, som en ektefelle eller samboer, hjelpe deg med å oppfylle kravene til længeivelsen.
• Stabilitet i jobbsituasjonen: Å ha en stabil og sikker inntektskilde gir bankene mer tillit når de vurderer søknaden din.

Spørsmål og svar om egenkapital ved boligkjøp

Det er mange vanlige spørsmål som dukker opp rundt temaet egenkapital ved boligkjøp. Her er noen av dem:

1. Hva betyr det å ha 15% egenkapital? Dette betyr at du må kunne finansiere 15% av kjøpesummen ved boligkjøpet selv.
2. Hvordan beregnes egenkapitalkravet? Egenkapitalkravet blir bestemt ut fra eiendommens pris, og er vanligvis 15% av totalprisen.
3. Er det mulig å få unntak fra regelen om 15% egenkapital? Ja, noen ganger kan bankene gjøre unntak basert på faktorer som høy inntekt og evne til tilbakebetaling.
4. Hvor kommer egenkapitalen fra? Egenkapital kan komme fra personlige besparelser, verdien av en eksisterende eiendom (minus eventuell gjeld) eller arv.
5. Kan jeg låne mer enn 85% av boligens verdi? Nei, i henhold til boliglånsforskriften fra 2020 er grensen for lånopptak satt til 85% av boligens verdi.
6. Hva skjer hvis jeg ikke har nok egenkapital? I de fleste tilfeller vil dette føre til at man ikke får innvilget boliglånet.
7. Kan jeg bruke BSU-sparingen min som egenkapital ved boligkjøp? Ja, BSU-sparingen din kan brukes som en del av egenkapitalen når du skal kjøpe bolig.

Konklusjon

Å samle nok egenkapital for boligkjøp kan virke utfordrende, men det er mulig gjennom god økonomisk planlegging og smart sparing. Med rett kunnskap om regelverket og finansieringsalternativene kan du være godt rustet til å ta skrittet inn i boligmarkedet.

Husk at bankenes vilkår kan variere, så undersøk dine valg nøye. Lykke til med boligjakt og fremtidig boligeierskap!